町田・相模原で過払いや債務整理の相談をするなら町田総合法律事務所

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過払い金とは、本来支払う義務がないにもかかわらず、支払ってきた払い過ぎたお金のことです。

消費者金融・信販会社等から高金利で５～７年間以上借り入れをしてきた方は、過払い金が発生している可能性があります。また、クレジットカードでも、キャッシング利息の高い時期がありました。今では、金利が18％になっていても、以前は高い金利で払っていたことで、こちらも過払いが発生していることがあります。カード会社・信販会社も含めて確認するとよいでしょう。

過払い金の請求に際して、取引履歴がないことを心配される方もいます。しかし、ご依頼後、こちらから開示を要求すれば、消費者金融や信販会社は、履歴を提出してくれますので、取引履歴がないことを心配する必要はありません。

グレーゾーン金利という言葉を聞いたことがあるでしょうか？

日本では、利息制限法と出資法という２つの法律により金利規制がなされています。利息制限法によると元本（実際に借りたお金）に対する金利の上限は次のようになり、これを超える部分の金利は無効とされています。

• 金利２０％・・・元本が１０万円未満
• 金利１８％・・・元本が１０万円以上１００万円未満
• 金利１５％・・・元本が１００万円以上

一方、出資法では、金利の上限は２９．２％とされており、これを超える金利で貸し付けるた場合には、刑事罰が科せられます。このように利息制限法と出資法の定める金利の上限に差がある為、民事上は無効にもかかわらず刑事罰は科されないグレーゾーンが生じているのです。

消費者金融や信販会社のキャッシングは、２５～２９％ほどのグレーゾーン金利で貸付をしてきたため、今までの取引を利息制限法の上限金利に引き直して再計算すると、利息制限法を超過して余分に支払った利息が元本に充当され、元本が減額されます。

取引の期間が長ければ元本がなくなり、過払い金の返還を受けることもできるのです。

依頼してから、過払い金を回収するまでにかかる時間は、相手方の業者の対応で大きく変わります。

まず、業者から取引履歴の開示を受けるまでに１～３ヶ月かかります(特にカード会社は時間がかかる場合が多いです)。 その後、利息制限法の上限金利に引き直し計算を行い、業者と過払い金返還交渉を行いますが、業者と返還の合意が成立してから１ヶ月ほどで返還する業者や返還までに何ヶ月も時間を要する業者もあります。

現在、業者の経営状態悪化のため、入金までにさらに長期間を要する場合もあります。このように相手方の業者の対応次第で、過払い金回収までの時間は大きく変わっていきます。過払い金の返還訴訟をしない場合でも、ご依頼からおおよそ３～６ヶ月程度はかかると思っていいただいたほうがいいでしょう。

過払い金は、原則として業者との交渉で任意に返還してもらいますが、業者が提示する金額と、こちらの主張する金額に開きがある場合は、訴訟を提起することもあります。このような場合、裁判所への出廷は代理人である弁護士だけが行います。ご依頼された方が裁判所にお越し頂くことはありませんのでご安心ください。

過払い金の返還請求をする場合ですが、残債務がある場合には、注意が必要です。 延滞や債務整理を行った事実は、信用情報機関に登録されるからです。 信用情報機関とは、金融機関が加盟している組織のことで、互いに事故情報等を交換しています。

• 消費者金融系の(株)日本信用情報機構（ＪＩＣＣ）
• 信販系の(株)シー・アイ・シー（ＣＩＣ）
• 銀行系の全国銀行個人信用情報センター

ここに登録されると、新たに融資を申込んだ場合の与信審査の際に参照されるので、融資を受けにくくなります。 なお、永遠に情報が登録されるわけではなく、５～７年間経過するとその事故情報は抹消されます。

このように信用情報に不利益な情報が登録されることを、ブラックリストに載るといいますが、実際に「ブラックリスト」という名称のリストが存在するわけではありません。また、 既に借金を完済している業者に対して過払い金返還請求した場合は、信用情報に何も登録されず、その後の融資に対しても、原則として影響はありません。したがって、完済している業者に対しての過払い金請求であれば不利益はありません。

消費者金融や信販会社などの貸金業者で借入れしていたなら、債務の減額・過払い金の回収できるところがあるかも知れません。貸金業者一覧でご確認ください。

債務整理に関するよくある質問はこちら

また、親が亡くなったら、消費者金融や銀行からの督促で親に多額の借金があることがわかった場合に、子供は親の借金を払わないといけないのか、高齢の両親に借金があるようだが、親の借金を整理できないかといったご質問にお答えします。

債務の相続放棄と過払い金請求に関する特集はこちら

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